Havale, EFT ve FAST Farkı: Hangisi, Ne Zaman?

Türkiye’de hesaptan hesaba para göndermenin üç yolu vardır ve hangisinin kullanılacağı çoğu zaman sizin yerinize bankanız tarafından seçilir. Farkı bilmek; paranın ne zaman ulaşacağını, hangi limite takılacağınızı ve ne kadar ücret ödeyeceğinizi anlamanızı sağlar.

Tek tabloda karşılaştırma

	Havale	FAST	EFT
Kapsam	Aynı banka / kurum içi	Farklı kurumlar arası	Farklı kurumlar arası
Çalışma saati	7/24	7/24	Hafta içi 08.30–17.30 (TCMB), yarım günlerde 13.00’e kadar
Hız	Anında	Saniyeler	Ortalama ~30 saniye (sistem içi); banka saatlerine bağlı
İşlem başı üst sınır	Bankanın limiti	300.000 TL (TCMB, 26.08.2026’dan beri)	TCMB sınırı yok; bankanın limiti
Tipik kullanım	Aynı bankadaki kişiye	Günlük perakende transfer	Yüksek tutarlı, mesai içi ödemeler
İşletici	Banka	TCMB	TCMB

Kaynak: TCMB EFT ve FAST sayfaları (erişim 25 Eylül 2026). Bankalar EFT için kendi kesim saatlerini uygular; ör. bazı bankalarda EFT talimatı 17.15’e kadar alınır.

Havale

Gönderen ve alıcı aynı kurumdaysa işlem havaledir; merkezi bir ödeme sistemine gitmeden bankanın kendi defterinde gerçekleşir. Bu yüzden 7/24 ve anındadır, FAST limitine tabi değildir. Aynı kurum içindeki e-para hesapları arasındaki transfer de bu mantıkla çalışır.

FAST

FAST (Fonların Anlık ve Sürekli Transferi), TCMB’nin Ocak 2021’de açtığı anlık ödeme sistemidir. Farklı kurumlar arasındaki perakende transferlerin fiilî varsayılanıdır: gece yarısı, hafta sonu ve bayramda da saniyeler içinde sonuçlanır. İşlem başına üst sınır 300.000 TL’dir; bankanız daha düşük günlük limit uygulayabilir. Ayrıntılar: FAST limiti rehberi.

EFT

EFT (Elektronik Fon Transferi), TCMB’nin mesai saatlerinde çalışan, yüksek tutarlı ve kurumsal ödemeler için kullanılan sistemidir. TCMB’ye göre işlenen ödemeler iptal edilemez. FAST limitini aşan tutarlar ve bazı kurumsal toplu ödemeler EFT ile gider. Mesai dışında verdiğiniz EFT talimatı çoğunlukla ilk iş gününe kalır — bu yüzden acil ve limit altı transferde FAST genellikle daha iyi seçenektir.

Ücretler

FAST ve EFT ücretlerinin üst sınırlarını TCMB’nin finansal tüketicilerden ve ticari müşterilerden alınacak ücretlere ilişkin tebliğleri belirler; bankalar bu sınırın altında kendi tarifelerini uygular. Basına yansıyan tebliğ değişikliğine göre 1 Aralık 2023’ten beri mesai dışı transferlere ek ücret (önceden %50’ye kadar) uygulanmıyor. Birçok banka belirli tutara kadar dijital kanaldan transferi ücretsiz sunar — güncel tarife için bankanızın ücret sayfasına bakın; bu rehberde değişken olduğu için ücret rakamı vermiyoruz.

Hangi kanal ne zaman?

1. Alıcı aynı bankada mı? → Havale.
2. Farklı banka ve tutar 300.000 TL veya altı mı? → FAST (her saatte, anında).
3. Tutar 300.000 TL’nin üstünde mi? → Mesai içindeyseniz EFT; değilse bankanızın günlük limiti izin veriyorsa tutarı bölerek FAST ya da ilk iş günü EFT.
4. Yurt dışına mı? → Bu üçü değil: SWIFT veya lisanslı bir uluslararası transfer sağlayıcısı.

Bu karar ağacını etkileşimli olarak transfer kanalı seçici aracımızda deneyebilirsiniz.