Ödeme Kuruluşu Nasıl Kurulur? TCMB Lisansı ve E-Para İzni (2026)

Türkiye’de başkası adına ödeme almak, para transferine aracılık etmek ya da elektronik para (cüzdan bakiyesi, ön ödemeli kart) ihraç etmek için TCMB’den faaliyet izni gerekir. Bu rehber, ödeme kuruluşu lisansı ve elektronik para (e-para) lisansı almak isteyen girişimciler için başvuru aşamalarını, 2026 itibarıyla geçerli asgari özkaynak tutarlarını, sermaye ve ücretleri, ortaklık ve yönetim şartlarını, bilgi sistemleri denetimini ve TÖDEB üyeliğini kaynaklarıyla özetler. Hangi ürünün hangi izni gerektirdiğini genel olarak fintech girişimi lisans rehberimizde, iki kuruluş türünün farkını ise ödeme kuruluşu ile elektronik para kuruluşu farkı yazımızda anlattık. Bu içerik hukuki danışmanlık yerine geçmez.

Hangi mevzuat geçerli?

Temel çerçeve iki metinden oluşur: 6493 sayılı Kanun ve TCMB’nin Ödeme Hizmetleri ve Elektronik Para İhracı ile Ödeme Hizmeti Sağlayıcıları Hakkında Yönetmeliği. Yönetmelik 01.12.2021 tarihli ve 31676 sayılı Resmî Gazete’de yayımlanmış; Mevzuat Bilgi Sistemi’ndeki işlenmiş metin, en son 04.09.2026 tarihli ve 33360 sayılı Resmî Gazete’deki değişiklik dahil olmak üzere birçok kez güncellenmiştir (Yönetmelik). Bilgi sistemleri ve bağımsız denetim ise aynı tarihte yayımlanan ayrı bir TCMB tebliğiyle düzenlenir (Resmî Gazete). Mevzuat sık değiştiği için başvuru öncesinde güncel metinleri mutlaka kontrol edin; tüm ilgili düzenlemelere mevzuat sayfamızdan da ulaşabilirsiniz.

Ödeme kuruluşu mu, elektronik para kuruluşu mu?

Kriter	Ödeme kuruluşu	Elektronik para kuruluşu
Yapabildiği iş	Ödeme hizmetleri (ör. üye işyeri, para transferi, fatura ödemesine aracılık)	Ödeme hizmetlerine ek olarak elektronik para ihracı
Asgari ödenmiş sermaye	2 milyon TL (yalnız fatura ödemesine aracılık: 1 milyon TL)	5 milyon TL
Asgari özkaynak (30.06.2026’dan itibaren)	40 milyon TL (fatura ödemesine aracılık: 20 milyon TL)	105 milyon TL
TÖDEB üyeliği	Zorunlu	Zorunlu

Sermaye tutarları 6493 sayılı Kanun ile Yönetmeliğin 11. maddesine, özkaynak tutarları 31.01.2026 tarihli tebliğe dayanır (kaynaklar aşağıdaki bölümlerde).

Ödenmiş sermaye ne kadar olmalı?

6493 sayılı Kanun ve Yönetmeliğin 11. maddesine göre asgari ödenmiş sermaye; yalnızca fatura ödemelerine aracılık edecek kuruluşlar için 1 milyon TL, diğer ödeme hizmetleri için 2 milyon TL, elektronik para ihracı için 5 milyon TL’dir (6493 sayılı Kanun, Yönetmelik). Ancak bu rakamlar yanıltıcı olabilir: asıl bağlayıcı eşik, aşağıdaki asgari özkaynak yükümlülüğüdür.

2026 asgari özkaynak tutarları

TCMB, Yönetmelik uyarınca asgari özkaynak tutarlarını her yıl ocak ayında TÜİK fiyat endekslerini dikkate alarak gözden geçirir (Yönetmelik, md. 33). Son güncelleme, “Ödeme ve Elektronik Para Kuruluşlarının Asgari Özkaynak Miktarlarının Yeniden Belirlenmesi ile İlgili Tebliğ” ile 31 Ocak 2026 tarihli ve 33154 sayılı Resmî Gazete’de yayımlandı (Resmî Gazete, Esin Avukatlık):

Kuruluş türü	Önceki tutar	30.06.2026’dan itibaren
Yalnızca fatura ödemelerine aracılık eden ödeme kuruluşu	15.000.000 TL	20.000.000 TL
Diğer ödeme kuruluşları	30.000.000 TL	40.000.000 TL
Elektronik para kuruluşları	80.000.000 TL	105.000.000 TL

Esin Avukatlık’ın özetine göre mevcut kuruluşların yeni tutarları 30 Haziran 2026’ya kadar sağlaması gerekiyordu; uyum sağlanamazsa TCMB, altı ayı geçmeyecek makul bir sürede önlem alınmaması hâlinde faaliyet iznini geçici olarak durdurabilir veya iptal edebilir (Esin Avukatlık).

Yönetmelik ayrıca özkaynağın, işlem hacmine bağlı olarak hesaplanan tutarın altına düşmemesini şart koşar. Bu hesapta ödeme işlem hacminin ilk 50 milyon TL’lik kısmına %4, 50–100 milyon TL arasına %2,5, 100–150 milyon TL arasına %1, 150–500 milyon TL arasına %0,5 ve 500 milyon TL üzerine %0,25 uygulanır; toplam, yıllık hacme göre 1, 2 veya 3 katsayısıyla çarpılır (Yönetmelik, md. 33). Yani büyüdükçe sermaye ihtiyacı da büyür.

Başvuru ücreti, izin ücreti ve teminat

Yönetmelik, sermayeye ek olarak şu kalemleri öngörür (Yönetmelik, md. 11):

Kalem	Tutar	Ne zaman
Başvuru ücreti	500.000 TL	Bildirim aşamasında
Faaliyet izni ücreti	1.000.000 TL	Faaliyete başlama bildirimi sırasında
Asgari teminat	Kuruluş türüne göre 2, 3 veya 5 milyon TL	Yönetmelikte belirtilen koşullarla

Bu tutarlar Yönetmeliğin işlenmiş metnine dayanır; sonraki değişikliklerle güncellenmiş olabilir, başvuru öncesinde güncel metni kontrol edin.

Diğer maliyet kalemleri

Resmî ücretlerin dışında bütçe planına girmesi gereken, tutarı piyasaya göre değişen kalemler:

• Bağımsız denetim ve bilgi sistemleri denetimi ücretleri
• Türkiye’de konumlanan birincil ve ikincil sistemler, yedekleme ve güvenlik altyapısı
• Uyum, iç kontrol, risk yönetimi ve bilgi güvenliği ekipleri
• Hukuki danışmanlık ve başvuru dosyasının hazırlanması
• TÖDEB aidatları

Ortaklık şartları: kimler ortak olabilir?

6493 sayılı Kanun (md. 14 ve 25) ile Yönetmelik (md. 12) şu şartları arar (6493 sayılı Kanun, Yönetmelik):

• Kuruluş anonim şirket olmalıdır; paylar nakit karşılığı çıkarılmalı ve tamamı nama yazılı olmalıdır.
• Sermayenin %10 veya daha fazlasına sahip olan ya da kontrolü elinde bulunduran ortaklar, 5411 sayılı Bankacılık Kanunu’nda banka kurucuları için aranan nitelikleri taşımalıdır.
• Ortaklık yapısı şeffaf olmalı ve TCMB’nin etkin denetimine engel olmamalıdır.
• %10, %20, %33 ve %50 eşiklerinin aşılması veya altına düşülmesiyle sonuçlanan pay devirleri TCMB iznine tabidir.

Yönetim tarafında yönetim kurulu, genel müdür dahil en az üç kişiden oluşmalı; genel müdürün lisans derecesine ve en az yedi yıllık yöneticilik veya finans deneyimine sahip olması gerekir (Yönetmelik, md. 23–24).

TCMB başvurusu hangi aşamalardan oluşur?

Yönetmeliğin 11. maddesi süreci aşamalara ayırır; TCMB de “Faaliyet İzni Başvurularının Aşamaları” başlıklı bir rehber yayımlar (TCMB):

1. Bildirim. Ticaret unvanı tescil edilmeden önce TCMB’ye bildirim dilekçesi ve Yönetmelik eklerindeki formlar (EK-11-A – EK-11-D) sunulur. Unvanda “ödeme kuruluşu” ya da “elektronik para kuruluşu” ibaresi yer almalıdır. Başvuru ücreti bu aşamada ödenir.
2. İstihbari inceleme. Yönetim kurulu kararı, iş planı, denetlenmiş finansal tablolar ve nitelikli pay sahiplerinin noter onaylı beyanları gibi belgelerle ortakların ve yöneticilerin uygunluğu incelenir.
3. Nihai onay. TCMB; ödenmiş sermaye ve özkaynağı, iç kontrol, risk yönetimi, muhasebe ve bilgi sistemlerini ve şikâyet birimlerini inceler.
4. Faaliyete başlama. İzin sonrası faaliyete başlama bildirimi yapılır ve faaliyet izni ücreti ödenir.

Yönetmeliğe göre dilekçeler TCMB İdare Merkezi’ne elden teslim edilir; eksiklik bildirilen başvuruda eksik 3 ay içinde giderilmezse başvuru geçersiz sayılır (Yönetmelik).

Başvuru ne kadar sürer?

Mevzuat, bütün süreç için tek bir azami süre öngörmez; toplam süre dosyanın eksiksizliğine, ortaklık yapısının karmaşıklığına ve teknik altyapının hazır olmasına bağlıdır. Bilgi sistemlerinin kurulması, denetim raporlarının hazırlanması ve personel alımı genellikle başvuru formlarından çok daha uzun sürer. Pratik bir öneri: iş planını, bilgi sistemleri mimarisini ve uyum organizasyonunu başvurudan önce hazırlayın; eksik bildirimine karşı 3 aylık süre sınırı olduğunu unutmayın.

Bilgi sistemleri ve denetim şartları

TCMB’nin 01.12.2021 tarihli bilgi sistemleri tebliği, lisans başvurusunun en ağır teknik kısmını oluşturur (Resmî Gazete):

• Birincil ve ikincil sistemler ile yedekler yurt içinde bulunmalıdır (md. 21). Bulut hizmeti, yurt içinde barındırılması ve hassas verilere ilişkin sınırlamalar çerçevesinde kullanılabilir.
• Kuruluşlar her yıl bağımsız bilgi sistemleri denetimi yaptırmalıdır. Denetimi, BDDK’nın bankalarda bilgi sistemleri denetimi yapmaya yetkili kuruluşlar listesindeki firmalar yapar; rapor, izleyen yılın şubat ayı sonuna kadar TCMB’ye gönderilir (md. 28).
• Üst yönetim, bilgi sistemleri kontrollerine ilişkin yönetim beyanı imzalar (md. 29).

Bu hükümler tebliğin ilk yayımlanan metnine dayanır; sonraki değişiklikler için güncel metne bakın. Ayrıca ödeme kuruluşları suç gelirlerinin aklanmasının önlenmesi mevzuatı kapsamında yükümlüdür; müşteri tanıma (KYC) ve AML süreçleri MASAK düzenlemeleriyle uyumlu kurulmalıdır.

TÖDEB üyeliği zorunlu mu?

Evet. 7192 sayılı Kanun’la 6493 sayılı Kanun’a eklenen Ek Madde 1’e göre ödeme kuruluşları ve elektronik para kuruluşları, kamu kurumu niteliğinde meslek kuruluşu olan Türkiye Ödeme ve Elektronik Para Kuruluşları Birliği’ne (TÖDEB) “faaliyet izni aldıkları tarihten itibaren bir ay içinde üye olmak için başvurmak zorundadır” (Resmî Gazete, 22.11.2019). TÖDEB’in üye listesinde 25 Eylül 2026 itibarıyla 55 elektronik para kuruluşu ve 20 ödeme kuruluşu yer alıyor (TÖDEB).

İzin alındıktan sonra: sürekli yükümlülükler

Faaliyet izni tek seferlik bir eşik değil; izinli kuruluş özkaynak yeterliliğini sürekli korumak, yıllık bilgi sistemleri denetimini yaptırmak ve pay devirlerinde TCMB iznini almak zorundadır. İzin iptalleri de gündemden düşmüyor; son örnekleri Papel, TRPOS ve Vezne24 haberlerimizde bulabilirsiniz. Güncel izinli kuruluşların listesi için lisans veritabanımıza, ödeme kuruluşları ve elektronik para kuruluşları sayfalarına bakın.

Özet kontrol listesi

• Ürününüz gerçekten lisans gerektiriyor mu, yoksa lisanslı bir kuruluşla iş birliği yeterli mi?
• Doğru lisans türü: ödeme kuruluşu mu, elektronik para kuruluşu mu?
• 2026 asgari özkaynağı (20 / 40 / 105 milyon TL) ve hacme bağlı özkaynak planı hazır mı?
• Ortakların ve yöneticilerin nitelikleri 6493 ve 5411 sayılı Kanunlara uygun mu?
• Yurt içi bilgi sistemleri altyapısı ve bağımsız denetim planı hazır mı?
• Başvuru ücreti (500.000 TL), izin ücreti (1 milyon TL) ve teminat bütçelendi mi?
• İzin sonrası bir ay içinde TÖDEB üyelik başvurusu takvime alındı mı?